Les hypothèques pourraient être l’une des parties les plus essentielles et les plus courantes de l’expérience d’achat d’une maison, mais elles sont aussi l’une des plus mal comprises. Que vous soyez à la recherche de votre première maison ou que vous ayez simplement besoin de quelques éclaircissements, voici comment fonctionne un prêt immobilier et ce que vous devez savoir.
Qu’est-ce qu’un prêt immobilier ?
En termes simples, un prêt immobilier est un prêt accordé par une banque ou une autre institution financière qui vous permet de couvrir le coût de votre maison. Il s’agit d’un accord juridique avec la banque stipulant que vous rembourserez le prêt (plus les intérêts) au fil des années – des décennies, généralement. À moins que vous n’ayez l’argent nécessaire pour payer comptant votre propriété, vous aurez besoin d’une hypothèque.
Obtenir une préapprobation crédit
Votre première action consiste à demander une pré-approbation auprès d’un prêteur. Il est important de noter que la préapprobation et la préqualification sont deux processus différents. Pour la préapprobation, le prêteur vérifiera votre crédit et d’autres informations financières pour déterminer le prix de la maison que vous pouvez vous permettre. (Vous pouvez utiliser un calculateur d’hypothèque en ligne pour vous donner un chiffre approximatif sur le prix de la maison que vous pouvez vous permettre). Cela vous donnera une fourchette de prix dans laquelle vous pourrez rester pendant votre recherche de maison et permettra aux acheteurs de savoir que vous êtes sérieux lorsque vous faites une offre. Obtenir une pré-approbation pour un prêt standard devrait prendre quelques jours.
Selon un courtier et agent immobilier, l’obtention d’un prêt immobilier standard prend en moyenne de 30 à 60 jours. Donc, si vous avez envie d’acheter tout de suite, vous voudrez commencer le processus de pré-approbation rapidement afin d’être prêt à partir lorsque vous trouverez la bonne maison. Il recommande d’obtenir une préapprobation par une société réputée et d’avoir tous vos documents financiers prêts afin d’augmenter vos chances d’obtenir un prêt immobilier en temps opportun.
Certaines personnes choisissent également de se faire pré-qualifier avant de se faire pré-approuver. Une préqualification crédit est une évaluation initiale du type de prêt immobilier auquel vous pouvez être admissible, plutôt une idée globale de ce que vous pouvez vous permettre. Mais elle n’a pas le même poids auprès des vendeurs ou des prêteurs crédits qu’une préapprobation.
Connaître votre cote de crédit et votre ratio dette/revenu
Il dit qu’un faible pointage de crédit et un ratio dette-revenu élevé peuvent nuire à vos chances d’obtenir un prêt immobilier. Pour calculer votre ratio dette/revenu, divisez votre dette mensuelle par votre revenu mensuel brut.
Selon le guide du consommateur, un ratio dette/revenu de 43 % est le ratio le plus élevé auquel un emprunteur peut être qualifié pour un prêt immobilier. Les scores de crédit, d’autre part, vont de 300 à 850, et bien que les prêteurs aient des qualifications variables, la plupart veulent voir un score de 660 ou plus.
Faire le tour pour trouver le bon prêt immobilier
De la même manière que vous magasinez pour une voiture avant d’en acheter une, vous devriez également rechercher différents types de prêts immobiliers pour trouver celui qui correspond le mieux à vos besoins financiers. Les deux principaux types de prêts sont l’hypothèque à taux fixe et l’hypothèque à taux ajustable, ou ARM.
Il existe deux types de prêts : l’hypothèque à taux fixe et l’hypothèque à taux ajustable.
Avec un prêt immobilier à taux fixe, le taux d’intérêt ne changera pas pendant la durée du prêt. C’est un bon choix pour quelqu’un qui aime la certitude de savoir que le paiement crédit n’augmentera jamais. Les prêts à taux variable sont assortis d’un taux d’intérêt plus bas lors les premières années et s’ajustent après une période prédéterminée (généralement cinq ans) en fonction du marché immobilier. Ce type de prêt peut sembler risqué, car les taux d’intérêt ont le potentiel d’augmenter de façon significative, mais des plafonds sont en place pour empêcher les taux d’atteindre des niveaux astronomiques.
Les prêts ont également des « termes », ou des périodes de temps durant lesquelles vous devrez effectuer des paiements mensuels. Les deux termes les plus courants sont 30 ans et 15 ans.
Pour trouver des prêteurs crédits, renseignez-vous auprès de votre banque, de prêteurs non bancaires ou de courtiers en prêts immobiliers.
Demander un prêt immobilier
Une fois que vous avez trouvé une maison sur laquelle vous voulez faire une offre, vous devez obtenir le prêt immobilier proprement dit. Faites une demande de prêt auprès du prêteur crédit que vous avez choisi. Dans les trois jours suivant votre demande, vous devriez recevoir une estimation de prêt qui comprend les frais de clôture, le taux d’intérêt et le montant mensuel que vous paierez pour le principal, les intérêts, l’assurance et les taxes. Après cela, c’est au tour du souscripteur qui examinera toutes vos informations financières et prendra la décision finale d’approuver ou de refuser votre prêt.
La demande de prêt doit être approuvée par le prêteur.
Oui, vous pouvez en fait toujours être refusé même après avoir été pré-approuvé pour une maison dans cette fourchette. Les refus surviennent le plus souvent lorsqu’un aspect de votre situation financière change entre le moment où vous êtes préapprouvé et celui où vous demandez le prêt immobilier proprement dit (par exemple, vous perdez votre emploi ou vous utilisez une grande partie de votre épargne).
La demande de prêt est refusée si vous êtes préapprouvé.
Si votre demande est approuvée, vous signerez les documents finaux du prêt immobilier lors de la clôture de la transaction.
L’obtention d’un prêt immobilier et l’achat d’une maison constituent une étape importante, alors une fois le processus terminé, il est temps de célébrer ! Prenez le temps de vous délecter de l’excitation, car il ne faudra pas attendre longtemps avant de devoir réellement commencer à rembourser ce prêt
La signature des documents finaux du prêt immobilier et de l’achat d’une maison est une étape importante.
