Question : Bonjour, je veux vendre mon appartement. La communauté dans laquelle je vis est pour ainsi dire en train de se dégrader rapidement. Je dois actuellement plus que ce qu’il vaut et je crains que cela ne diminue radicalement dans les mois à venir. Je suis à jour sur mon hypothèque et je n’ai aucun problème à la payer. J’ai ce jour deux hypothèques sur l’appartement parce que je n’ai pas mis 20 % d’acompte lorsque je l’ai acheté il y a 4 ans. Quelles sont mes options en ce qui concerne la vente. N’importe quel conseil serait apprécié.
Réponse : Comme il semble que vous soyez à jour dans vos paiements crédits, vous avez quelques options.
La plus évidente serait de vendre votre maison actuelle dans le cadre d’une vente standard et de combler la différence de la valeur manquante avec la banque à partir de vos économies ou d’un autre financement.
La deuxième option possible est ce que l’on appelle une vente à découvert. C’est là que vous travaillez avec votre prêteur pour vendre la propriété. La vente à découvert est une alternative peu connue qui était autrefois plus couramment utilisée lors de la récession immobilière du début des années 90. Également connue sous le nom de paiement à découvert immobilier ou d’un travail de pré-forclusion, une vente à découvert est un accord avec un prêteur pour accepter moins que le montant dû par un emprunteur via une vente de la propriété à une tierce partie.
La vente à découvert fonctionne comme suit : Un propriétaire prend du retard dans ses paiements crédits, généralement en raison d’une perte d’emploi, de l’augmentation des paiements de la dette ou des deux. Face à une situation dans laquelle la valeur de la maison a chuté et ne peut être vendue pour le montant de l’hypothèque due, un spécialiste de la vente à découvert peut trouver un accord avec le prêteur pour vendre la maison pour ce que le marché supporters. Si le montant de la vente est inférieur au montant dû sur le prêt immobilier, le prêteur reçoit le produit de la vente et s’acquitte de la dette restante.
Le problème avec cette option est que l’emprunteur devra souvent prouver une « difficulté » et donc être incapable de continuer à faire des paiements sur l’hypothèque. Une situation de difficulté est une situation qui résulte d’une circonstance atténuante qui force l’emprunteur à se retrouver dans une position où il ne peut plus se permettre de faire ses paiements crédits. Bien que chaque situation soit différente, voici quelques exemples fréquents de difficultés :
- Diminution de la valeur de la maison
- Chômage ou perte de la principale source de revenus
- Incapacité de travailler en raison d’une crise de santé
- Dépenses médicales croissantes
- Déplacement de l’emploi
- Défaillance de l’entreprise
- Faillite
- Décès du conjoint ou d’une personne importante
- Divorce ou séparation.
La vente à découvert aura un effet négatif sur votre cote de crédit, mais au moins les vendeurs à découvert évitent d’avoir une « dette apurée en raison d’une forclusion » sur leur rapport de crédit. Les experts en hypothèque et en crédit disent qu’après une faillite, avoir une forclusion sur votre rapport de crédit est le pire résultat possible et réduira votre score de crédit de plus de 250 points. Vous pourriez également devoir attendre jusqu’à trois ans avant d’être admissible à un prêt immobilier à un taux raisonnable.
Les ventes à découvert apparaissent sur un rapport de crédit comme un statut de « pré-forclusion en rachat » et peuvent entraîner une réduction du score de crédit de 100 points ou moins. Après la vente, l’hypothèque peut apparaître comme « libérée ». Les personnes qui réussissent une vente à découvert peuvent également obtenir un prêt immobilier à un taux d’intérêt raisonnable en 18 mois seulement. Donc, si l’achat d’une maison est un objectif futur, alors une vente à découvert est la meilleure option pour de nombreuses familles.
La dernière option, celle qui est la plus facile à mettre en œuvre, est la vente à découvert.
Celle que je ne recommande absolument pas, consiste à se défaire de son obligation crédit. Également appelée défaut stratégique, cette option endommagera sérieusement vos scores de crédit pour les années à venir et éliminera pratiquement la possibilité d’obtenir un autre prêt immobilier dans un avenir prévisible.
Dans le cas d’un prêt immobilier, il est possible d’obtenir un autre prêt immobilier.
