Si trouver une belle maison à New York est difficile, trouver un prêt immobilier à NYC peut être encore plus délicat. C’est là que les prêteurs prêtent aux acheteurs l’argent, qui sera remboursé par des versements mensuels, plus les intérêts (une commission supplémentaire pour leur peine).
Voyons les choses en face : À moins que vous n’ayez des tas d’argent qui traînent, vous aurez besoin d’un prêt immobilier. Voici ce que vous devez savoir pour y arriver.
Types de prêts immobiliers : Lequel vous convient le mieux ?
Les prêts immobiliers, un peu comme les maisons, sont de toutes formes et de toutes tailles, et il est important de trouver le bon type pour vous. Voici un tour d’horizon de vos principales options.
Hypothèque de 30 ans
Normalement, une hypothèque est d’une durée de 30 ans, mais il est possible d’obtenir une hypothèque de 15 ans également.
Pro : Vous obtiendrez probablement un taux d’intérêt plus bas avec un prêt sur 15 ans.
Cons : Vos paiements seront (évidemment) beaucoup, beaucoup plus élevés qu’un prêt conventionnel de 30 ans, puisque vous le remboursez en deux fois moins de temps.
Prêt à taux fixe
Un prêt à taux fixe est un prêt pour lequel votre taux d’intérêt reste le même pendant toute la durée du prêt. C’est le type de prêt le plus courant, et c’est le pari le plus sûr, comme vous savez toujours quel sera votre paiement mensuel. Il s’agit d’un prêt à taux fixe.
Pros : Votre paiement mensuel ne change jamais.
Cons : Votre taux sera plus élevé que celui d’un ARM (nous y reviendrons plus loin).
Hypothèque à taux ajustable (ARM)
Un prêt immobilier à taux variable (ou ARM) est un prêt dont le taux change en fonction du taux d’intérêt. Habituellement, un ARM a une période où le taux est fixe – disons cinq ou dix ans – puis le taux change, en fonction des taux d’intérêt actuels.
Pros : Le taux d’intérêt initial avec un ARM est plus bas qu’avec un prêt immobilier à taux fixe, mais il augmente ensuite. Si vous savez que vous ne resterez dans la maison que pendant une courte période, cela peut être un excellent choix.
Cons : Si vous constatez que vous ne pouvez pas vendre votre maison aussi vite que vous l’espériez, vous pouvez être coincé avec un taux d’intérêt élevé.
Prêt conventionnel
Les prêts conventionnels sont le type de prêt le plus courant, consentis par des banques ou d’autres prêteurs.
Pros :Comme ils sont très courants, vous pourrez beaucoup comparer les taux. La plupart des coopératives (une option de logement courante à NYC) exigeront que vous obteniez un prêt conventionnel.
Cons : Généralement, les prêts conventionnels exigent un score de crédit de 640 ou plus. Et 20% d’acompte est la norme d’or pour ces types de prêts, bien que vous puissiez mettre aussi peu que 5% d’acompte tant que vous payez des frais supplémentaires.
Prêt FHA
Les prêts FHA sont des prêts soutenus par l’Administration du logement et destinés aux premiers acheteurs ou à ceux qui ne sont pas qualifiés pour un prêt conventionnel.
Pros : Vous pouvez acheter avec un acompte aussi bas que 3,5 %, et avec des scores de crédit aussi bas que 580.
Cons : Vous paierez un supplément de 1% d’assurance-crédit pendant toute la durée du prêt et toutes les propriétés ne sont pas admissibles. Les coopératives ne sont pas éligibles pour les prêts FHA, pas plus que les fixateurs d’appartement.
Prêt VA
Les prêts VA sont des prêts destinés aux personnes ayant servi dans l’armée.
Pros : Vous pouvez mettre zéro down sans payer d’assurance crédit et obtenir des taux d’intérêt avantageux.
Cons : Ils ne financent pas les coopératives et certains condos ne seront pas admissibles non plus.
Banque, courtier en prêts immobiliers ou prêteur en ligne : Lequel est le meilleur à New York ?
Des jours, vous avez essentiellement trois choix lorsqu’il s’agit d’obtenir un prêt immobilier : une banque, un courtier en prêts immobiliers ou un prêteur en ligne. Vous devriez explorer ces trois options et trouver celle qui vous convient le mieux.
Regardons les avantages et les inconvénients de chacune d’elles.
Banque
En d’autres termes, vous vous adressez directement à un établissement de crédit pour connaître ses taux.
Pros : Il s’agit d’une banque.
- S’il s’agit de votre banque, vous pouvez parfois bénéficier de taux spéciaux de fidélité. Vérifiez toujours auprès de votre banque pour savoir si vous pouvez bénéficier d’un traitement préférentiel.
- Les formalités administratives seront plus faciles avec votre propre banque, car elle disposera déjà d’un grand nombre de vos informations.
Les inconvénients :.
- Vous devrez remplir une demande distincte pour chaque banque.
- Vous faites le travail fastidieux de trouver et de comparer les offres.
Courtier en prêts immobiliers
Les courtiers en hypothèques travaillent avec de nombreux prêteurs et banques afin d’obtenir les meilleurs taux pour leurs clients.
Pros :
- Vous avez quelqu’un pour vous aider à chaque étape du processus. » Le processus crédit est tellement alambiqué « . « Nous sommes là pour prendre soin des gens et rendre le processus facile. »
- Vous ne devez remplir une demande qu’une seule fois.
- Votre courtier peut accéder aux taux de plusieurs banques et prêteurs à la fois, pour trouver le meilleur.
- S’il y a un élément qui pourrait faire échouer votre demande de prêt immobilier, un courtier peut vous aider à le peaufiner.
Cons :.
- Les courtiers facturent leurs services – généralement de 1 à 2 % du montant du prêt. La banque pourrait payer ces frais, mais vous pourriez être coincé avec eux aussi – même si, dans ce cas, si le courtier vous trouve un taux vraiment excellent, cela pourrait encore être l’option la moins chère.
Le prêteur en ligne
Les prêteurs en ligne sont une option relativement nouvelle qui vous permet de compléter l’ensemble du processus depuis votre ordinateur portable ou votre téléphone. Il suffit de brancher vos informations et vous obtenez des devis livrés en un instant.
Pros :
- C’est rapide et pratique, cela peut se faire dans le confort de votre canapé.
- Les prêteurs en ligne uniquement n’ont pas beaucoup de frais généraux, donc leurs taux d’intérêt peuvent être plus bas.
Cons :
- Vous n’obtenez pas beaucoup d’aide pour le processus. Le service à la clientèle peut être touche-à-tout.
- Si vous avez un score de crédit moins qu’optimal ou des taches dans votre crédit, vous n’aurez peut-être personne pour vous aider à trouver comment affiner votre demande pour obtenir un taux décent.
- Il y a beaucoup d’escrocs qui ont l’air légitimes.
Rien ne vous empêche de vérifier les taux et le service des trois options, et de choisir celle qui vous séduit le plus.
Il s’avère que 47 % des acheteurs de maison ne comparent pas les prêteurs lorsqu’ils achètent une maison, et ils pourraient perdre beaucoup, car avec un achat aussi important qu’une maison, chaque petit point de pourcentage a son importance.
Si vous contractez un prêt de 500 000 euros à 4 %, vous payez 859 348 euros sur la durée du prêt. À un taux d’intérêt de 4,1 %, votre coût total est de 867 757 euros. Ce tout petit dixième de point de pourcentage vous coûte 8 409 euros au bout du compte ! Assurez-vous donc de faire le calcul.
Les papiers dont vous avez besoin pour un prêt immobilier à NYC.
Une fois que vous avez décidé d’un prêteur, il est temps de rassembler vos papiers. Si vous avez obtenu une pré-approbation récemment, vous avez probablement déjà la plupart de ce dont vous avez besoin à portée de main. Voici ce qu’il vous faudra, pour chaque emprunteur :
- Les W-2 des deux dernières années (ou les 1099 si vous êtes un employé contractuel)
- Vos deux plus récentes déclarations de revenus
- Les deux derniers mois de relevés bancaires pour chaque compte que vous possédez, y compris les comptes de retraite et d’investissement.
- Photo de la carte d’identité et/ou de la carte de sécurité sociale
- Les talons de chèque des deux derniers mois
- Deux ans d’historique d’emploi, si vous n’occupez pas votre emploi actuel depuis si longtemps.
- Votre contrat signé (qui indiquera le montant de votre dépôt)
- Si vous êtes indépendant, vous aurez besoin des déclarations de profits et pertes pour l’année en cours (si vous dirigez une entreprise) ou d’autres preuves de revenus. Parfois, une lettre de votre comptable ou de votre expert-comptable est également acceptable.
- Vous devrez peut-être fournir deux ans d’historique résidentiel, y compris la preuve que vous avez payé votre loyer à temps et/ou les coordonnées de votre propriétaire.
Selon votre situation, il se peut que l’on vous demande de fournir des documents supplémentaires sur vos revenus, vos actifs, vos dettes ou la provenance de votre mise de fonds.
Pourquoi votre prêteur procède à une évaluation de la maison
Avant que les prêteurs ne fourchent cette énorme somme d’argent dont vous avez besoin pour acheter votre maison, ils voudront vérifier ce que vous avez acheté. Après tout, ils investissent aussi dedans !
Entrez dans l’évaluation de la maison. C’est là qu’un évaluateur vérifie la propriété, la compare à des maisons similaires situées à proximité, puis estime la valeur de la maison.
Pourquoi devriez-vous vous en soucier ? Parce que les prêteurs ne vous accorderont un prêt que pour le montant estimé d’une propriété – donc si vous avez accepté de payer plus, alors vous avez des choix difficiles à faire. Voici vos options :
- Vous pouvez combler la différence en espèces. Si l’évaluateur dit que votre appartement vaut 650 000 euros, mais que vous avez accepté de payer le vendeur 660 000 euros, vous pouvez payer les 10 000 euros, si vous les avez.
- Vous pouvez renégocier le prix. Parfois, le vendeur est prêt à baisser le prix pour que le marché reste intact.
- Vous pouvez engager un autre évaluateur pour un deuxième avis et espérer que le nouveau juge que votre maison vaut chaque centime que vous offrez.
